Cuando una empresa provoca un daño a un tercero —ya sea por su actividad, por un error profesional, por un producto o por cualquier situación cubierta en su póliza— es habitual que surjan dudas sobre cómo se aplica la franquicia dentro del seguro de Responsabilidad Civil de empresas.
Conocer este punto es importante, porque en un siniestro el perjudicado siempre reclama el total del daño, independientemente de la existencia de franquicia.
¿Cómo funciona la franquicia en un seguro de RC empresarial?
En un seguro de Responsabilidad Civil con franquicia, en caso de siniestro:
La aseguradora indemniza al tercero por la totalidad del daño.
La empresa asegurada asume la franquicia, es decir, el importe del siniestro que está escrito en la póliza.
Esto significa que la franquicia no reduce la indemnización al perjudicado, sino que determina cómo se reparten los costes internamente entre empresa y aseguradora.
Formas de gestionar la franquicia
Según el procedimiento interno de cada aseguradora y el tipo de siniestro, la franquicia puede liquidarse de dos formas:
1. Pago directo de la franquicia por parte de la empresa.
La empresa puede abonar al perjudicado el importe correspondiente a la franquicia. La aseguradora, por su parte, indemniza el resto.
2. Repercusión posterior por parte de la aseguradora.
En muchos casos, la aseguradora paga la totalidad del siniestro al tercero y después repercute la franquicia a la empresa, normalmente mediante un cargo una vez cerrado el expediente.
Ambas opciones son habituales y válidas. Lo esencial es que el tercero queda completamente indemnizado, sin excepciones.
¿Afecta la franquicia al tercero reclamante?
No. Ni en seguros particulares ni, especialmente, en seguros de RC de empresa, la franquicia afecta al perjudicado.
Su función es únicamente delimitar qué parte del riesgo asume la empresa y cuál la aseguradora, pero sin modificar la obligación de indemnizar al tercero.
Recomendación importante: conocer bien la franquicia contratada
En el ámbito empresarial, la franquicia suele influir en:
El coste de la póliza (a mayor franquicia, suele reducirse la prima).
El riesgo económico asumido por la empresa.
Por ello, es importante que se conozca:
El importe exacto de la franquicia.
Si se aplica por siniestro, por reclamación o por tipo de cobertura.
Cómo lo gestiona la aseguradora en caso de siniestro.
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