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¿Qué seguros desgravan en la declaración de la renta?

Posted by on Jun 20, 2016 in Noticias |

Seguros de hogar, vida, de ahorro, de automóvil, de accidentes…las modalidades de seguros son casi infinitas y hoy día son uno de los productos más contratados por los españoles, teniendo en cuenta que algunos de ellos son obligatorios. Algunos de los seguros más habituales tienen premio fiscal, dado que permiten desgravar en la declaración de la Renta. Seguro de hogar Toda vivienda debe tener, como mínimo, cobertura frente a incendios. Así, el seguro de hogar es obligatorio con al menos dicha protección, y ampliar las coberturas ya dependerá del propietario del inmueble. En general, las primas pagadas por este tipo de seguro no desgravan en el IRPF, salvo si el producto está vinculado a la hipoteca de una casa que tenga derecho a la desgravación por adquisición de vivienda habitual. Eso es, para los inmuebles comprados antes del 1 de enero de 2013. En este caso, se puede reducir por el seguro incluyendo las cantidades satisfechas en la deducción por adquisición de vivienda habitual. Por ejemplo, si en 2015 se han pagado 300 euros por la póliza de hogar ligada al préstamo hipotecario, se podrá sumar ese importe al total amortizado en la hipoteca para calcular la base sobre la que aplicar la deducción, que permite desgravar hasta el 15% de las aportaciones hasta un límite de 9.040 euros. Seguro de vida También suele ser un seguro exigido por el banco para contratar una hipoteca, pero las aportaciones no gozan de beneficios fiscales, con la excepción de los Planes de Previsión Asegurados (PPA), cuyas primas se consideran una reducción de los rendimientos del trabajo, hasta determinados límites. Cuando el tomador y el beneficiario del seguro son la misma persona, la tributación corresponde alImpuesto de Sucesiones y Donaciones, que recoge una exención cuando el beneficiario es el cónyuge, un ascendiente o un descendiente de hasta 9.195,49 euros por heredero de forma general. Si tomador y beneficiario coinciden, se consigna en el IRPF y, además, hay que distinguir si la prestación que se cobra cuando se alcanza cierta edad se percibe en forma de capital o en forma de renta. Si es en forma de capital (pago único), el beneficio se obtiene restando al capital obtenido la totalidad de las primas satisfechas y se integra en la base imponible del ahorro, que para la declaración de la renta 2015 tributa a un tipo del 20% los primeros 6.000 euros, al 22% desde 6.000 a 50.000 euros y al 24% para cuantías superiores a los 50.000 euros. Si es en forma de renta, se aplica una fiscalidad similar a los rendimientos del capital mobiliario. Seguro de coche Cuando se compra un vehículo, es obligatorio el seguro de coche a terceros, como mínimo. Como norma general el seguro del coche no desgrava en el IRPF. Pero, si el coche lo compra un trabajador autónomo para fines laborales, es posible deducir los costes del seguro siempre y cuando afecten al 100% para la actividad. CincoDias | Gracias por la...

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¿Qué derechos y obligaciones tiene el beneficiario de un seguro de vida?

Posted by on Feb 3, 2016 in Noticias |

En el seguro de vida la figura del beneficiario, la persona en la que en el caso de fallecimiento recibirá la prestación económica estipulada en el contrato del seguro, tiene una importancia especial. La elección expresa del mismo conlleva ventajas y facilidades en muchos casos a la hora del cobro, pero la cuestión está que no existe esta obligación y por tanto en muchos casos a la hora del fallecimiento podemos encontrarnos que no haya ningún beneficiario designado. Si es así, en caso de fallecimiento, el importe de los seguros de vida lo recibirán los herederos legales de la persona asegurada. Si en el lado contrario, hay designación expresa del beneficiario, en este supuesto la ley prevé dos formas de hacerlo, o bien en la propia póliza o se puede hacer esta designación expresa en el testamento. Derechos y obligaciones de los beneficiarios El derecho fundamental del beneficiario del seguro de vida de vida es el cobro de la prestación económica pactada en la póliza, pero también tiene una serie de obligaciones antes de recibir esta percepción. Para recibirla, tiene que identificarse ante la entidad aseguradora. Si figura como beneficiario expresamente en la póliza, no tendrá ningún problema, si no es así, tendrá un trámite adicional, presentar la designación correspondiente de herederos efectuada ante Notario, ya sea porque exista testamento o porque sean los legalmente establecidos tras solicitar un certificado de Actos de Última Voluntad. Este documento acredita si una persona, ha otorgado testamento (puede haber realizado varios, siendo el más importante el último de ellos que anula los anteriores) y ante qué Notario o Notarios. De esta forma, los herederos podrán dirigirse al Notario autorizante del último testamento y obtener una copia autorizada del mismo y con ella realizar cualquier acto sucesorio como el cobro del seguro de vida. El paso siguiente es liquidar los impuestos que conllevan el cobro del seguro de vida. La percepción de dinero por parte de los beneficiarios de seguros de vida como consecuencia de la muerte de la persona asegurada, siempre que el contratante sea distinta persona del beneficiario, está sujeta al Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Con ello, la cantidad recibida por el beneficiario se ha de acumular al valor de los bienes y derechos que formen parte de su parte en la herencia. Pero, con el fin de cobrar el seguro de vida sin esperar la tramitación de la herencia, es habitual practicar una autoliquidación parcial del impuesto por el valor de la póliza, teniendo en cuenta que el resto de la herencia se debe presentar y/o autoliquidar antes que finalice el plazo de seis meses. Las entidades aseguradoras no pueden hacer efectivo el pago de la póliza si no se justifica haber presentado a liquidación la documentación correspondiente o haber autoliquidado el impuesto. Por último no hay que olvidar otro derecho, poder consultar la existencia de cualquier seguro para poder gestionar su cobro. En España existe desde 2005 un registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento. Este...

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Los españoles aseguran sus casas un 32% por debajo de su valor real

Posted by on Feb 3, 2016 in Noticias |

 Las viviendas en España están desprotegidas ante cualquier siniestro, a pesar de tener contratado un seguro de hogar. Esto es así porque los españoles tratan de ahorrar unos euros en esta partida, de pago anual, de cuyo alcance siguen sin ser demasiado conscientes. Las casas españolas están aseguradas un 32% por debajo de su valor real, según un estudio realizado por la División de Hogar de Línea Directa Aseguradora. “Los españoles aseguran sus viviendas por un importe medio de 107.000 euros, mientras que su valor real ronda los 142.000 euros de media, lo que supone que en caso de un siniestro grave, como un incendio, la aseguradora nos abonaría solo 107.000 euros, causándonos una pérdida real de 35.000 euros”. El infraseguro -se asegura por debajo de su valor-, es una realidad muy habitual en España. Se calcula que existen aproximadamente 10 millones de viviendas infraaseguradas, según la web Kelisto.es. Al no tratarse de un seguro obligatorio, muchas familias han optado por reducir las coberturas de su póliza. Las consecuencias son de calado: en caso de siniestro, la compañía aseguradora indemnizará en la misma proporción que el cliente aseguró el riesgo. Es decir, si debía asegurarse el contenido por 50.000 euros y se asegura en póliza por 25.000 euros, la compañía solo abonará el 50% del siniestro. Lo mismo ocurre en la cobertura de los daños causados a las casas de los vecinos, donde también hay una diferencia entre el valor de las viviendas dañadas y la cantidad media asegurada, que en ciudades como Madrid o Barcelona puede alcanzar un 20%. Esto implica que si se produce un incendio y la casa del vecino queda destruida, el responsable del siniestro deberá pagar de su bolsillo la cantidad que exceda del valor contratado en concepto de responsabilidad civil. Un ejemplo: “si la casa de nuestro vecino vale 320.000 euros y nuestra cobertura es de 260.000 euros, la diferencia, 60.000 euros, la tendríamos que pagar de nuestro bolsillo”, señala el estudio. Revisar la póliza cada año Para Francisco Valencia, director de Gobierno Corporativo de Línea Directa, “en España todavía existe poca concienciación sobre el drama que puede suponer el infraseguro en caso de siniestro grave, como un incendio o una inundación a un tercero, que son más habituales de lo que parece. No en vano, en caso de pérdida total de una vivienda, las aseguradoras cubren exclusivamente el capital asegurado y no el valor de mercado, por lo que es importante que revisemos periódicamente estas cantidades, sobre todo teniendo en cuenta que nuestra vivienda es, en muchos casos, el mayor patrimonio que tenemos”. La recomendación cae en saco roto. En España aún existen 8,4 millones de casas sin seguro del hogar, un tercio del total. Este producto sigue sigue siendo un gran desconocido, ya que más de 10 millones de propietarios no saben la cantidad por la que tienen aseguradas sus viviendas, 13 millones ignoran sus coberturas y otros tres millones no saben ni cuál es su compañía de seguros actual. Algo...

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Nuevo baremo de accidentes de tráfico

Posted by on Dic 1, 2015 in Noticias |

Cobrar el seguro por siniestro será más difícil La entrada en vigor en enero de 2016 del nuevo baremo de accidentes de tráfico exige nuevas pruebas para ser indemnizado en una lesión leve. Mayores indemnizaciones para los accidentes de tráfico más graves y menores cuantías para los leves. Es una de las modificaciones estructurales que se producirán tras la entrada en vigor del nuevo baremo de accidentes de tráfico, el próximo 1 de enero, y que está llamado a cambiar la realidad del mundo de los seguros del automóvil. Pese al inusual consenso entre las partes implicadas y las diferentes fuerzas políticas (su aprobación no tuvo ningún voto en contra), las nuevas pruebas exigidas a la hora de demostrar las lesiones que deben ser compensadas económicamente han levantado ampollas entre las asociaciones de víctimas. “Es complicado decir si estamos satisfechos o no con la llegada del nuevo baremo”, comenta Francisco Canes, presidente de la Asociación Estatal de Víctimas de Accidentes DIA. “La negociación se ha hecho pensando en las víctimas más graves, como los casos en los que hay grandes lesionados, o los fallecidos, cuya situación sí que mejora sustancialmente con la nueva norma. Aun así, nos toca alzar la voz porque los implicados en accidentes leves se encuentran en una peor tesitura”, sostiene. Cada euro invertido en investigar el fraude ahorra 43 en falsos siniestros, según Unespa Y es que el nuevo baremo exige que se realice una reconstrucción biomecánica en aquellos accidentes en los que el daño es difícil de apreciar a simple vista. Se trata de una investigación por parte de un perito certificado que analiza los vehículos implicados y cómo se ha producido el choque para saber si una lesión es físicamente posible o no. “Es una prueba razonable y que contribuirá a acabar con el fraude en lesiones complicadas de ver, como los esguinces cervicales”, señala un portavoz de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa). Con los datos que maneja la patronal, en 2014 se detectaron más de 240.000 casos de engaño en relación a los seguros automovilísticos por un valor total de 755 millones de euros. “Por cada euro que se invierte en investigar el fraude ahorramos 43 en falsos siniestros. Fingir o exagerar lesiones produce un beneficio económico ilícito a quien lo hace, por lo que es normal que se tomen medidas para prevenirlo”, explican desde Unespa. La asociación, que recientemente ha acordado con la Guardia Civil un procedimiento operativo común con relación a las investigaciones por estafa, sostiene que estos engaños, si se repartiesen entre todos los asegurados, encarecerían las primas en alrededor de 33 euros por cabeza. “El problema con la nueva normativa radica en que parece que la víctima tiene una presunción de culpabilidad, y no debe ser así”, explica Canes, que afirma que se entiende que las indemnizaciones por accidente leve no hayan aumentado en su cuantía, pero no que se dificulte su cobro con la exigencia de más pruebas. La asociación DIA teme que...

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Seguros de ahorro para la jubilación

Posted by on Dic 1, 2015 in Noticias |

Los complementos a las pensiones ganan mercado Con la última reforma fiscal, un nuevo instrumento de ahorro entró a formar parte del abanico de ofertas comercializadas por bancos y aseguradoras: los planes de Ahorro 5. A pesar de que hasta enero no comenzaron a ser comercializados, desde entonces se han convertido en un éxito rotundo, contribuyendo notablemente a que los complementos a los planes de pensiones ganen cuota de mercado. Con el paso de los meses se ha demostrado la buena acogida que preveían los expertos. Diseñado para aquellos consumidores dispuestos a no hacer uso de su capital ahorrado durante cinco años, a cambio de beneficiarse de la exención de tributación de sus rendimientos, han logrado innumerables adeptos. Tantos que actualmente están solventando parte de la fuga de clientes que están registrando las aseguradoras en algunos de sus productos de vida-ahorro o los seguros de rentas (en total, 350.000 personas han dejado estos productos en un año). Y es que hasta septiembre, según Unespa (Unión Española de Aseguradoras y Reaseguradoras), 260.000 personas ya los habían contratado y habían aportado 595 millones de euros. Entre las virtudes de estos instrumentos de ahorro, además de sus beneficios fiscales (hasta un máximo anual de 5.000 euros), se encuentra la seguridad que aporta al garantizar al menos un 85% del capital. “Aunque este producto preveía un 85% de garantía, el sector ha tendido a ofrecer el 100% tradicional en el mercado asegurador. Sin embargo, dado el entorno actual de tipos, pensamos que la tendencia del mercado será la de ofrecer menor nivel de garantía al cliente (siempre dentro de los límites) con el objetivo de aportar mayor rentabilidad final dentro de un entorno económico como el actual”, apuntan desde Allianz. Desde Mapfre afirman que “los Sialp (seguros individuales de ahorro a largo plazo), también llamados planes de Ahorro 5, se están convirtiendo en una alternativa de ahorro preferente en el mercado. Sus clientes potenciales son personas a partir de los 35 años, pequeños y medianos ahorradores con perfil conservador que buscan, principalmente, capital y rentabilidad garantizada”. Además, continúan, “el cliente que muestra interés por estos seguros son bastante similares a los que eligen un depósito bancario y, de hecho, en algunos casos, están siendo una opción para invertir los vencimientos de depósitos actuales”. Otro producto que está acumulando triunfos son los planes de ahorro sistemático (PIAS). En los primeros nueve meses del año gestionaron 7.370 millones de ahorro, lo que supuso un crecimiento del 19% respecto al mismo periodo de 2014. El producto PIAS crece un 19% en los primeros nueve meses del año Desde Allianz creen que este comportamiento es debido a que “los ahorradores de nuestro país y los ciudadanos, en general, son cada día más conscientes de la necesidad de construir un ahorro complementario a una pensión pública, que tantas señales de debilidad ha proyectado últimamente (reformas de las pensiones, uso del fondo de reserva…). Además, los incentivos fiscales tienen una gran influencia en la toma de decisiones de este...

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¿Qué derechos tiene el autónomo que se pone enfermo?

Posted by on Nov 19, 2015 in Noticias |

Parece que los autónomos nunca enferman. O que lo hacen menos que el resto de trabajadores, de acuerdo con las últimas estadísticas de la Seguridad Social. Según los datos acumulados hasta agosto, cada mes, más de dos asalariados sobre 10 pidieron la baja por incapacidad temporal, frente a uno de cada 10 autónomos. La discrepancia entre autónomos y asalariados no está justificada con la mejor salud de unos u otros: los trabajadores por cuenta propia suelen ser más reacios a solicitar la baja, debido a las características propias de su actividad laboral. La privación de ingresos causada por el cierre, aunque temporal, del local comercial, o el miedo a perder clientes actuales y potenciales desanima a la hora de elegir si seguir en la actividad o pedir la prestación. Pero hay situaciones en las que no hay más remedio. Entonces, ¿cuál es el importe del subsidio y cómo se tramita? Seguridad Social ¿Cuándo se puede pedir la baja? El trabajador que se pone enfermo tiene que solicitar la prestación por incapacidad temporal (IT), un subsidio diario que cubre la falta de ingresos mientras el profesional esté imposibilitado para ejercer su actividad. Hay dos posibilidades: por un lado, la enfermedad común y el accidente no laboral —contingencias comunes—, por el otro, la enfermedad profesional y el accidente laboral —contingencias profesionales—. Entre enero y agosto hubo 9,26 incidencias al mes por incapacidad temporal cada 1.000 autónomos  —frente a las 20,83 de los asalariados—. Sin embargo, las bajas de los trabajadores por cuenta propia fueron más largas: una media de 87 días frente a los 37 del resto del sistema. “Los autónomos suelen pedir la baja solo si se enfrentan a una enfermedad muy seria”, comenta Sebastián Reyna, secretario general de UPTA (Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos). María José Landaburu, secretaria general de la Unión de Asociaciones de Trabajadores Autónomos y emprendedores (UATAE), argumenta que “muchos [autónomos] no tienen trabajadores a los que dejar la gestión del negocio durante su proceso de incapacidad”, por lo que prefieren seguir en la actividad y cerrar exclusivamente cuando se trata de una enfermedad complicada de superar sin un periodo de descanso. ¿Quién puede solicitarla? Para cobrar el subsidio, es necesario tener cotizado un periodo mínimo de 180 días en los cinco años anteriores a la solicitud. Este límite deja de aplicarse en los casos de enfermedad profesional y accidente laboral. En este caso no se requiere un periodo mínimo de cotización. La cotización por contingencias comunes es obligatoria desde 2007 para los inscritos al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). En cambio, la cobertura por accidentes laborales y enfermedad profesional tiene carácter voluntario, salvo para ciertos grupos de autónomos, como los económicamente dependientes o los que desarrollen una actividad de alto riesgo. Esto significa que, aquellos autónomos que no coticen por ellas y sufran, por ejemplo, un accidente en el trabajo, percibirán la prestación como si se tratara de enfermedad común. Además, el autónomo tiene que estar dado de alta en el régimen de autónomos y al corriente con el pago...

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